Franchise : quand une prime basse coûte plus cher

En cas de sinistre, vous payez d'abord une part vous-même ; ensuite l'assureur intervient, jusqu'au plafond. Dans les polices habitation belges, ce montant est rarement « un chiffre pour tout ».

Ce que la franchise fait exactement

La franchise (ou exemption) est la part d'un sinistre couvert qui reste à votre charge. Elle peut être fixe — quelques centaines d'euros — ou différer selon la cause. Dégâts des eaux, tempête ou vol peuvent avoir d'autres montants que l'incendie. Qui ne regarde que la prime mensuelle rate cette nuance.

Les ordres de grandeur que vous voyez dans les devis se situent souvent entre environ 250 € et 1 000 €, parfois plus si vous choisissez volontairement une prime basse. Ce ne sont pas des montants légaux fixes : demandez toujours le chiffre dans vos conditions particulières. Une police « bon marché » avec 1 000 € de franchise sur rupture de canalisation est un autre marché que la même prime avec 250 €.

Augmenter volontairement pour baisser la prime

Qui dispose d'une réserve d'épargne choisit parfois une franchise plus élevée. Cela peut être rationnel — si vous pouvez vraiment payer le montant le jour du sinistre, pas seulement « sur papier ». Le problème survient lorsque le ménage vient de finir une rénovation, ou lorsque deux incidents suivent la même année.

Par garantie, pas « la » franchise

Les chiffres ci-dessus illustrent la logique, ce ne sont pas des moyennes de marché. Remplissez-les avec vos vrais devis. La question est simple : sur combien d'années sans sinistre récupérez-vous le gain de prime s'il y a bien un sinistre ?

Faites quatre cases : incendie, eau, tempête, vol. Remplissez le montant par case. Si une case reste vide, écrivez jusqu'à ce qu'elle soit pleine. « Notre franchise est de 500 € » sans préciser par garantie, c'est ainsi que naissent les surprises.

Des exemptions que vous ne « choisissez » pas

Outre votre choix volontaire, existent des franchises structurelles : parfois pour catastrophes naturelles, tempête ou certaines situations de vol. Elles figurent dans les conditions et n'apparaissent que si vous les cherchez. Demandez explicitement : « Quelles franchises s'appliquent par garantie, indépendamment de ma franchise choisie ? »

« Comptez avec deux sinistres en trois ans, pas avec zéro. La prime est mensuelle ; la franchise tombe le pire jour. »

La liquidité pèse plus que la théorie

Pouvez-vous demain débourser 800 € ou 1 200 € sans nouvelle dette ? Sinon, choisissez une franchise plus basse — même si la prime paraît plus haute. Pour beaucoup de ménages à Bruxelles ou en périphérie flamande, le cash-flow mensuel est déjà tendu ; une franchise haute sur une fuite de cave frappe alors fort.

• Notez la franchise par garantie (eau, tempête, vol, incendie)
• À côté : que pouvez-vous libérer en deux semaines ?
• Intégrez un second sinistre la même année dans votre scénario
• Vérifiez s'il existe un plafond séparé qui arrête plus tôt l'indemnisation

Lien avec inventaire et méthode d'évaluation

Avec un contenu en valeur à neuf, une franchise modérée peut encore convenir. En valeur d'usage ou avec des plafonds bas, la franchise mange plus vite l'indemnisation. Posez franchise, plafond et méthode d'évaluation côte à côte — trois chiffres, une décision.

Les locataires qui couvrent surtout leur RC et un contenu modeste ont parfois d'autres profils de franchise que les propriétaires avec un bâtiment complet. Ne comparez pas la prime du voisin sans connaître son paquet de garanties.

Au renouvellement, recalculez

Primes et franchises bougent à la reconduction. Ce qui collait en 2023 peut être de travers en 2026 — surtout après un déménagement, un enfant, ou des travaux de toiture. Recalculez à chaque lettre de renouvellement, pas seulement chez un nouvel assureur.

Demandez par écrit si la franchise a changé par rapport à l'année précédente. Une hausse tacite de la franchise n'est pas un « détail » : c'est une hausse de prix silencieuse que vous ne sentez qu'au sinistre.